⼿上有20万存款，如何理财才靠谱？普通⼈怎么实现财务⾃由？
不能握的手歌词
想要任性剁⼿，就得好好赚钱！
2020 年，⼜是充斥着焦虑的⼀年。
股市犹如过⼭车，波荡起伏；公认很安全的银⾏理财，也频繁亏损爆雷；连最多⼈存的余额
宝，收益也跌破 1.5%……
这年头，我们的钱到底放哪⾥才安全？普通⼈，如何才能实现财务⾃由？
今天我就⽤万字长⽂，来解决你的理财烦恼。全⽂⽬录如下：
避开这些坑，理财不会输！
不得不懂的六⼤理财常识
⼿把⼿教你做⼀份理财规划
初⼊职场，20万如何理财？
⼈到中年，20万如何理财？
退休⽣活，20万如何理财？
⽂章篇幅⾮常⾮常长，建议你收藏再看，但不要只收藏不关注，更不要忘记看！
⼀、避开这些坑，理财不会输！
理财是⽣活中的⼀个⾼频词汇，也是⼀个蛊惑⼈⼼的⼝号，但绝对不是容易做好的事情。
⽆数⼈怀着⼀夜暴富的梦想来投资，最后却落得⼀贫如洗，甚⾄家破⼈亡……
因此在投资理财前，⼀定要先擦亮眼睛，避免陷⼊以下三个⼤坑：
⼤坑1：盲⽬相信⼤V
现在⽆论是刷抖⾳还是朋友圈，到处都充斥着各种理财⼴告。标题⼏乎都长这样：
“⽉薪 2000，理财 3 年，轻松存下 20 万！”
“⼯作 5 年，靠理财攒下 100 万！”
“你之所以穷，是因为你不理财！”
……
这些⼴告的字⾥⾏间，⽆不传递着⼀种学了理财就能暴富，不学理财活该穷⼀辈⼦的⽓息。
互联⽹最不缺的就是⼈，这种⼴告虽然简单粗暴，但却⾮常有效。它放⼤了你对“穷”的厌恶和恐惧，刺激你对“躺赚”的渴望和贪婪。
掌握必要的理财技能固然重要，但⼀味地对收益抱有不切实际的幻想，寄托于通过业余投资来实现财务⾃由，往往会成为被收割的对象。
也有不少⼈仅凭⼤ V ⼀句话 “这个有投资价值”、“那个要重点关注”，连最基本的理财知识都不了解，就抱着的信⼼⼊市。
最后，不但亏了本⾦，连⼼态都崩了……
千万不要把安全感建⽴在别⼈⾝上！如果想赌钱，直接去澳门就好了。
⼤坑2：只看收益不看风险
⼈性是贪婪的，⼀谈到收益，很多⼈就⽆法挪开⽿朵。当收益被说得天花乱坠，不少⼈就⾛⽕⼊魔了。
有的⼈拿着房⼦⾸付款去抄底股市，有的⼈把⽼婆本全仓⽐特币，也有的⼈连“借和贷”都分不清，就把钱交给“熟⼈”放⾼利贷……
你看中别⼈的利息，别⼈看中的是你的本⾦。天下哪有免费午餐，就连你钓鱼⽤的诱饵也不是
免费给鱼吃的。
银保监会主席郭树清，曾说过这么⼀句话：
收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本⾦。
之前有很多 P2P 的收益能达到 10% 左右，这就是“准备损失全部本⾦”的情况了。如果有平台承诺年赚 20%，那想都不⽤想，100% 是骗⼦。
收益越⾼，风险越⼤，只谈收益不谈风险的投资都是耍流氓。
⼤坑3：理财没有规划
曾经有读者跟我们分享，朋友介绍他买了⼀份“分红险”，据说收益特别⾼，后来有急事想⽤钱，发现退保要亏差不多⼀半……
这种理财⽅式，就是典型的缺乏规划。
在理财之前，你就应该想清楚：这笔钱拿来⼲嘛？什么时候要⽤？具体要多少⾦额？只有这样才不会⾛
偏。
⽐如你现在有 20 万，每个⽉还能再存下 2000 块，计划 3 年后要交 30 万的⾸付，那么你只要到⼀个每年 4% 收益率的产品就可以了。
它可以是银⾏定存、银⾏理财，也可以是年⾦险，反正能达到⽬的就⾏了。这样你就不会处于⼀种焦虑的状态，更没有必要冒险去抄底股市。
“你不理财，财不理你”，这句话是对的，但是没说完。后半句是，“胡乱理财，很可能会毁了你”。
只要避开这三个⼤坑，你已经⽐别⼈赢在起跑线了，下⾯我们再来看看，理财前必须知道的六⼤常识。
⼆、不得不懂的六⼤理财常识
普通⼈学理财，不搞懂底层逻辑永远只能当⾲菜。虽然这部分内容有点枯燥，虽然看完不能直接赚钱，但我们仍然建议⼤家了解⼀下。
1、理财不是为了赚钱
相信多数⼈都认为，理财就是为了赚更多的钱。其实赚钱只是理财的结果，花钱才是理财的⽬的。
⼈⽣匆匆⼏⼗年，只要活⼀天，就得花⼀天的钱。如果遇上⼈⽣⼤事，⽐如结婚、买房、退休等，还得⼤把⼤把地花钱。
可是从出⽣到毕业，从退休到终⽼，我们都⼏乎没有收⼊，真正能挣钱的时间只有 40 年左右……
⼈⽣收⽀图
挣钱⼀阵⼦，花钱⼀辈⼦。
如何配置有限的资⾦，让它们保值增值，让我们在⼈⽣各个阶段有钱可花？这才是理财的“终极
命题”。
2、理财⼤概能赚多少？
⾯对⾼收益的诱惑，普通⼈很难不⼼动。有时候我们⽆法控制内⼼的贪婪，是因为不知道合理的收益是多少。
我们分析了各种理财的历史数据，这⾥给⼤家⼀个参考：
收益越⾼，风险越⾼，那些号称⽆风险每年赚 10% 的投资，⼤概率是。
如果你是理财新⼿，应该优先考虑如何保住本⾦。股神巴菲特就曾经说过：
投资最重要的三件事，⼀是保住本⾦，⼆是保住本⾦，三是记住第⼀点和第⼆点。
投资既要⼼怀梦想，也要脚踏实地。不管我们有多想赚钱，也⽆法脱离客观规律。
3、投资理财的不可能三⾓
投资界⾥有⼀个著名的三⾓法则，任何⼀个投资，都⽆法同时兼顾流动性、安全性、收益性。
收益性：就是你投资赚多赚少的问题。
安全性：说的是本⾦有没有可能亏损。
流动性：即变现的能⼒，急需⽤钱能不能顺利卖出。
所有⼈都希望理财收益⾼、能保本，还能随时能把钱取出来，可是这种完美的理财根本不存在。
举⼏个例⼦⼤家就明⽩了：
余额宝：同时兼具了⾼流动性（赎回⽅便）和安全性，但是收益很低。
活期存款：安全性、流动性都很好，但是收益极低。
股票：兼具⾼收益性和流动性（卖出⽅便），但安全性低，亏损的风险⼤。
年⾦险：虽然安全性⾼（可以保本），但流动性差，长期收益只能说稳定。
投资房产：安全性好（房⼦不会凭空消失），但是流动性较差（不能随时卖出），收益不确定（有⾼有低）。
世上没有免费的午餐，⾼收益的背后⼀定是⾼风险。因此，我们要对理财产品进⾏科学的评估，这是理财的前提。
4、滚雪球：复利效应
问⼤家⼀个问题，假如你现在 25 岁，⽉薪 5000，如何才能成为百万富翁？
很多⼈的第⼀反应是不可能，其实答案很简单：
到⼀个收益率 4% 的理财产品，坚持每⽉投进去 900 块，到 65 岁退休的时候，你的账户上就有超过 100 万了。
这就是投资理财的⼀个重要原理：复利效应。
想实现复利增长，有三个关键要素，⼀是本⾦，⼆是收益率，三是时间。其中，时间最为关键，这背后体现的是耐⼼和笃信。
只要守得住寂寞，以时间换空间，就能实现不可能的梦想。
5、通货膨胀：今天的100块≠明天的100块
有⽹友调侃说，“猪⾁涨价我忍了，没想到⼉歌也会涨价？”
这⾸“我在马路边，捡到⼀分钱”的⼉歌，承载⼏代⼈的记忆。随着时间的推移，歌词被修改
为“我在马路边，捡到⼀元钱”。